উদ্যোক্তা কার্যকলাপ সবসময় নির্দিষ্ট ঝুঁকি নিয়ে আসে। এটি মালিকানার সমস্ত ফর্ম এবং প্রকারের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানগুলি সাধারণ নিয়মের ব্যতিক্রম নয় - এগুলি আধুনিক রাষ্ট্রের আর্থিক ধমনী। তারা অন্যান্য বাণিজ্যিক কাঠামোর মতো প্রচুর সমস্যায় ভুগতে পারে। কিন্তু তাদের কর্মকাণ্ডের প্রকৃতির কারণে তাদের অগ্রাধিকারে কিছুটা পরিবর্তন নিয়ে কাজ করতে হবে। ব্যাংকের ঋণ ঝুঁকি এখানে প্রথম ভূমিকা পালন করে। তারা কি? তাদের ব্যবস্থাপনা প্রক্রিয়া কি? এই প্রশ্নগুলির উত্তর নিবন্ধের মধ্যে দেওয়া হবে৷
সাধারণ তথ্য
পরিভাষা দিয়ে শুরু করুন। ক্রেডিট ঝুঁকি কি? এটি একটি জটিল ধারণা, যা ঋণগ্রহীতার সাথে কাজ করার সময় সম্ভাব্য সমস্যাগুলি অন্তর্ভুক্ত করে। কিন্তু বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই এটি ব্যাঙ্ক লোনে বিলম্ব বা অর্থ পরিশোধ না করার ঝুঁকির অর্থে ব্যবহৃত হয়। এর প্রধান কারণ হিসেবেঅনুরূপ উন্নয়ন আসে:
- লোনগ্রহীতার স্বচ্ছলতার ক্ষতি (হ্রাস)।
- তার ব্যবসায়িক সুনামের অবনতি।
একটি ব্যাঙ্কের ক্রেডিট ঝুঁকি একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দ্বারা প্রদত্ত পৃথক ঋণ এবং সমগ্র পোর্টফোলিও উভয় ক্ষেত্রেই উপলব্ধি করা যেতে পারে। অতএব, একটি পর্যাপ্ত নীতি বিকাশ করা গুরুত্বপূর্ণ - সংস্থার একটি নথিভুক্ত স্কিম, সেইসাথে চলমান কার্যক্রম নিরীক্ষণের জন্য একটি সিস্টেম। সর্বোপরি, যদি একটি একক ঘটনা এখনও কোনোভাবে বেঁচে থাকা সম্ভব হয়, তাহলে মোট ঋণ ঝুঁকি একটি উল্লেখযোগ্য বিপদ ডেকে আনতে পারে।
উদীয়মান সমস্যাগুলি কীভাবে মোকাবেলা করতে হয় তা শেখানোর জন্য, একটি বিশেষ কোর্স তৈরি করা হয়েছিল। একে ক্রেডিট রিস্ক ম্যানেজমেন্ট বলে। তিনি সম্মত সময় ফ্রেমের মধ্যে ঋণের মূল পরিমাণ, সেইসাথে সুদ ফেরত দেওয়ার জন্য তাদের বাধ্যবাধকতাগুলির প্রতিপক্ষের দ্বারা অ-পূরণের সম্ভাবনা হ্রাস করার সমস্যা সমাধান করেন। এই এলাকায় নিযুক্ত:
- লেজিসলেটিভ এবং নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলি যেগুলি তারল্যের প্রয়োজনীয়তা, ন্যূনতম সংবিধিবদ্ধ মূলধন এবং অন্যান্য প্রভাবিত সূচকগুলি সেট করে৷
- তত্ত্বাবধায়ক কর্তৃপক্ষ (তাদের ভূমিকা কেন্দ্রীয় ব্যাংক) যারা প্রবিধানের সাথে সম্মতি নিরীক্ষণ করে।
- শেয়ারহোল্ডার যারা পরিচালনা পর্ষদ, সিনিয়র ম্যানেজমেন্ট এবং অডিটর নিয়োগ করেন;
- রেটিং এজেন্সি লুকানো ঝুঁকি সম্পর্কে জনসাধারণকে অবহিত করার সাথে জড়িত৷
- পরিচালক বোর্ড। তিনি বাণিজ্যিক কাঠামোর জন্য দায়ী, অনুসৃত ক্রেডিট নীতি নির্ধারণ করেন, সেইসাথে পদ্ধতি এবং পদক্ষেপগুলি লক্ষ্য করেননিয়ন্ত্রণ।
- বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষক যারা মনোনীত পারফরম্যান্স পরামিতিগুলির সাথে সম্মতি মূল্যায়ন করে এবং কর্মক্ষমতা সম্পর্কে মতামত প্রদান করে।
কীভাবে ক্রেডিট ঝুঁকি পরিচালিত হয়
এই প্রক্রিয়াটি বিভিন্ন পর্যায়ে সম্পাদিত হয়। প্রাথমিকভাবে, ক্রেডিট নীতি নির্ধারণ করা প্রয়োজন, যা মূল নির্দেশিকাগুলি বিবেচনা করবে যার উপর পোর্টফোলিও গঠন সরাসরি নির্ভর করে। তারপর মনোযোগ সচ্ছলতার বিশ্লেষণ, ক্লায়েন্ট-ঋণ গ্রহীতাদের পর্যবেক্ষণ এবং সমস্যা ঋণ পুনরুদ্ধারের কাজ করার দিকে চলে যায়। তৃতীয় পর্যায় হল বাস্তবায়িত ঋণ নীতির কার্যকারিতা মূল্যায়ন ও নিরীক্ষা। চ্যালেঞ্জ মোকাবেলায় আপনাকে সাহায্য করার জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি রয়েছে:
- জারি করা ঋণের পরিমাণের সীমা নির্ধারণ করা। লক্ষ্য হতে পারে এক বা একদল ঋণগ্রহীতা, একটি সম্পূর্ণ শিল্প বা এমনকি একটি অঞ্চল।
- পোর্টফোলিও বৈচিত্র্য। এই ক্ষেত্রে, মানদণ্ডের একটি সম্পূর্ণ গ্রুপ তৈরি করা হয়। ঝুঁকির মাত্রা, ঋণগ্রহীতাদের বিভাগ, ঋণের ধরন, ঋণের শর্তাবলী, জামানত প্রদানের প্রতি মনোযোগ দেওয়া হয়।
- সংরক্ষণ। এতে বিশেষ তহবিল তৈরি করা জড়িত যেখান থেকে সম্ভাব্য সমস্যা অনুসারে উদীয়মান ক্ষতি পূরণের জন্য অর্থ নেওয়া হবে। এই ক্ষেত্রে, ঋণ ঝুঁকি মূল্যায়ন একটি বড় ভূমিকা পালন করে৷
- বীমা এবং হেজিং।
এটা লক্ষ করা উচিত যে ক্রেডিট ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা শুধুমাত্র পোর্টফোলিও গঠন করার সময় নয়। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো প্রতিনিয়ত তা পর্যবেক্ষণ করেরাষ্ট্র এবং অপ্টিমাইজেশান নিযুক্ত করা হয়. এটি অ্যাসাইনমেন্ট চুক্তির সমাপ্তির মাধ্যমে করা যেতে পারে, যাকে cessions বলা হয়। এটি ঋণের জন্য একটি দ্বিতীয় বাজার তৈরি করে। এটি আরও সক্রিয় ক্রেডিট ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সক্ষম করে৷
পারফরম্যান্স সম্পর্কে
ক্রেডিট ঝুঁকি এবং ব্যবস্থাপনা কার্যকারিতা একটি মূল বিষয় যার উপর একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাফল্য নির্ভর করে। কিন্তু সঙ্কটের মুহুর্তে, একটি কার্যকর ব্যবস্থার গুরুত্ব আরও বেড়ে যায়, কারণ এটি আপনাকে অনেক অন্যান্য ব্যাঙ্কিং সংস্থা এবং প্রদত্ত পণ্যগুলির থেকে তীব্র প্রতিযোগিতায় টিকে থাকতে দেয়৷
এটি আর্থিক আইনের অসম্পূর্ণতা এবং অস্থিরতার কারণে নেতিবাচক প্রভাব কমিয়ে আনার অনুমতি দেয়। ব্যাঙ্কগুলিকে ক্রমাগত তাদের ঋণ পোর্টফোলিও এবং এর গুণগত গঠন পর্যবেক্ষণ করতে হবে। এখানে দ্বিধা "লাভ-ঝুঁকি" উল্লেখ করা প্রয়োজন। এর অদম্য প্রভাবের কারণে লাভের হার সীমিত করা প্রয়োজন। এটি অপ্রয়োজনীয় ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমা করার জন্য করা হয়। একটি ছড়িয়ে দেওয়ার নীতি অনুসরণ করা উচিত।
কয়েকটি বড় ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে ঋণের ঘনত্বের অনুমতি দেওয়ার দরকার নেই। সর্বোপরি, যদি তাদের মধ্যে কেউ ঋণ পরিশোধ করতে না পারে তবে এটি উল্লেখযোগ্য পরিণতিতে পরিপূর্ণ। এছাড়াও, ব্যাঙ্কের তার আমানতকারীদের অর্থের ঝুঁকি নেওয়া উচিত নয়, অনুমানমূলক (যদিও অত্যন্ত লাভজনক) প্রকল্পগুলির জন্য অর্থায়ন প্রদান করে। পর্যায়ক্রমিক নিরীক্ষার সময় এটি নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ দ্বারা নিবিড়ভাবে পর্যবেক্ষণ করা হয়। একটি ব্যাংক কার্যকরভাবে পরিচালনা করার জন্য, একটি ক্রেডিটপোর্টফোলিওটি এটিকে প্রভাবিত করার কারণগুলি অনুসারে উপস্থাপন করা উচিত:
- রিটার্ন এবং পৃথক ঋণের ঝুঁকি।
- নির্দিষ্ট ধরনের ঋণের জন্য ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে চাহিদা।
- সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক দ্বারা নির্ধারিত ঝুঁকির মান।
- ক্রেডিট সম্পদের গঠন তাদের পরিপক্কতার পরিপ্রেক্ষিতে।
একটি ক্ষেত্রে বর্ধিত ঝুঁকি অন্য ক্ষেত্রে নির্ভরযোগ্যতা এবং লাভজনকতার দ্বারা অফসেট হলে একটি সুষম ঋণ পোর্টফোলিও রাখার চেষ্টা করা প্রয়োজন৷
ক্রিয়াকলাপ এবং মূল্যায়নের উপর একটি ছোট ডিগ্রেশন
এটা উল্লেখ করা উচিত যে ঋণদান কার্যক্রম স্বাভাবিকভাবেই ঝুঁকিপূর্ণ। তাই সমস্যার মাত্রা কমানোর চেষ্টা করা প্রয়োজন। এর জন্য, নিম্নলিখিত পদ্ধতিগুলি প্রধানত ব্যবহৃত হয়:
- ঋণগ্রহীতার স্বচ্ছলতা মূল্যায়ন করা এবং তাকে একটি ক্রেডিট রেটিং প্রদান করা।
- ঋণ বৈচিত্র্যকরণের নীতি ব্যবহার করা। তাদের বিভাজন ঋণগ্রহীতাদের গ্রুপ, ধরন, আকার দ্বারা তৈরি করা হয়েছে।
- আমানত এবং ঋণ বীমা।
- একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কার্যকর সাংগঠনিক কাঠামো গঠন।
- বিদ্যমান ঋণের সম্ভাব্য ক্ষতি পূরণের জন্য রিজার্ভ তৈরি করা।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, ক্রেডিট ঝুঁকির পর্যাপ্ত মূল্যায়ন প্রয়োজন। আপনি যদি এটিকে হালকাভাবে নেন - খুব কঠিন পরিস্থিতিতে, এটি দেখা যাচ্ছে যে একটি গুরুত্বপূর্ণ মুহূর্ত মিস হয়েছে এবং পরবর্তী কাজের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ নেই। আপনি যদি খুব বেশি সংখ্যক রিজার্ভ গঠন করেন, তাহলে লাভজনকতা হ্রাস পায় এবং ব্যাঙ্ক ক্ষতির সাথে রিপোর্টিং সময়কাল শেষ করতে পারে। এই সব অ্যাকাউন্টে নেওয়া আবশ্যক. রাশিয়ান বাস্তবতায়, তথ্যের বাহ্যিক উত্সগুলি এই উদ্দেশ্যে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়।কর্পোরেট ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, সেইসাথে সম্ভাব্য গ্রাহকদের স্বচ্ছলতার মূল্যায়ন।
কী বিষয়গুলো বিবেচনা করতে হবে
ক্রেডিট ঝুঁকি বিশ্লেষণ অনুমান করে যে সম্ভাব্য দুর্বলতাগুলি পরিচিত৷ তারা নিম্নলিখিত কারণগুলির দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে:
- দেশের রাজনৈতিক ও অর্থনৈতিক পরিস্থিতি, সেইসাথে এই অঞ্চলে, যখন ম্যাক্রো- এবং মাইক্রোঅর্থনৈতিক কারণগুলির ক্রিয়া ভালভাবে প্রকাশিত হয়। সমস্যার সম্ভাব্য উৎসের উদাহরণ হিসেবে, কেউ ব্যাংকিং ব্যবস্থার গঠনের অসম্পূর্ণতা, সেইসাথে উত্তরণ অর্থনীতির সংকট অবস্থার উল্লেখ করতে পারেন।
- স্বচ্ছলতা, খ্যাতি এবং ঋণগ্রহীতার প্রকার।
- নির্দিষ্ট কিছু শিল্পে ঋণদান কার্যক্রমের ঘনত্বের মাত্রা, সেইসাথে অর্থনীতিতে সম্ভাব্য পরিবর্তনের প্রতি সংবেদনশীলতা।
- ঋণগ্রহীতার দেউলিয়া হওয়ার সম্ভাবনা।
- ঋণের ভাগ, সেইসাথে অন্যান্য ব্যাঙ্কিং চুক্তি, যা আর্থিক সমস্যায় ভুগছেন এমন গ্রাহকদের উপর পড়ে৷
- ঋণগ্রহীতাদের অপব্যবহারের মাত্রা (জালিয়াতি)।
- নতুন এবং সম্প্রতি আকৃষ্ট গ্রাহকদের অনুপাত যাদের সম্পর্কে ব্যাঙ্কের কাছে পর্যাপ্ত তথ্য নেই৷
- জামানত হিসাবে হার্ড-টু-মার্কেট ব্যবহার করা বা দ্রুত মূল্য হ্রাস করা।
- সমস্ত বৈচিত্র্যের ডিগ্রী।
- লোনের জন্য জামানত পেতে ব্যর্থ হওয়া বা জামানত হারানো৷
- বাণিজ্যিক/বিনিয়োগ প্রকল্প এবং ঋণ লেনদেনের জন্য সম্ভাব্যতা অধ্যয়নের যথার্থতা।
- ব্যক্তিগত পরিবর্তনের উপস্থিতি/অনুপস্থিতিঋণের বিধান এবং তাদের পোর্টফোলিও গঠনের বিষয়ে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের নীতি।
- প্রদত্ত ঋণের প্রকার, ফর্ম এবং পরিমাণ, সেইসাথে তাদের জন্য ব্যবহৃত জামানত।
এটা লক্ষ করা উচিত যে এই কারণগুলি বিপরীত দিকে প্রভাবিত করতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, ইতিবাচক মুহূর্তগুলি নেতিবাচক ফলাফলগুলিকে নিরপেক্ষ করতে পারে। যদি তারা সকলেই সমস্যা সৃষ্টি করে, তবে তাদের সম্মিলিত কর্মের কারণে তাদের প্রভাব বাড়তে পারে।
অভ্যন্তরীণ এবং বাহ্যিক কারণ সম্পর্কে
একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের ক্রেডিট ঝুঁকি শুধুমাত্র সীমিত পরিসরের মধ্যে কর্মচারীদের দ্বারা স্থিতিশীল করা যেতে পারে। সর্বোপরি, একটি ব্যাংক একা, উদাহরণস্বরূপ, দেশের রাজনৈতিক বা অর্থনৈতিক পরিস্থিতি সংশোধন করতে পারে না। অতএব, বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ কারণগুলির মধ্যে একটি বিভাজন করা হয়। প্রথমগুলির মধ্যে রয়েছে:
- রাষ্ট্র এবং সামগ্রিকভাবে দেশের উন্নয়নের সম্ভাবনা।
- রাজ্যে আর্থিক, বিদেশী এবং অভ্যন্তরীণ নীতি অনুসরণ করা হয়েছে।
- বিদ্যমান নিয়ন্ত্রক প্রক্রিয়া, সেইসাথে তাদের সম্ভাব্য পরিবর্তন।
উপরন্তু, এই ধরনের বাহ্যিক ঋণ ঝুঁকি মনে রাখা প্রয়োজন: রাজনৈতিক, সামাজিক, সেক্টরাল, আইনী, সামষ্টিক অর্থনৈতিক, আঞ্চলিক, মুদ্রাস্ফীতি, সুদের হার পরিবর্তন। এর কোনোটিই সঠিকভাবে অনুমান করা যায় না। এই কারণগুলি ব্যাঙ্কের কার্যকারিতার অবস্থাকে প্রভাবিত করে। অভ্যন্তরীণ সম্পর্কে কি? এই কারণগুলির মধ্যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পাশাপাশি ঋণগ্রহীতার কার্যক্রমের সাথে সম্পর্কিত বিষয়গুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। তারা নিয়ন্ত্রণে আছে। এখানে আপনাকে মনে রাখতে হবে:
- সব স্তরে নির্দেশক ফ্যাক্টর।
- নির্বাচিত ধরনের বাজার কৌশল।
- ক্রেডিট নীতির পর্যাপ্ততা।
- নতুন ব্যাঙ্কিং পণ্য বিকাশ, অফার এবং প্রচার করার ক্ষমতা।
- অস্থায়ী ঝুঁকির কারণ (উদাহরণস্বরূপ, বৈদেশিক মুদ্রায় ঋণ দেওয়ার সময়, সুদের মার্জিন, সিকিউরিটিজে ফেরত)।
- চুক্তির শর্তাবলী পূরণ না করার কারণে চুক্তি থেকে তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার।
- কর্মীদের যোগ্যতা।
- ব্যবহৃত প্রযুক্তির স্তর।
যদি আমরা ঋণগ্রহীতার কথা বলি, তারা একটি ভূমিকা পালন করে:
- এর ব্যবসার শর্তাবলী।
- খ্যাতি।
- ঝুঁকির কারণ।
- নিয়ন্ত্রণ স্তর।
এই সমস্ত কারণের উপর ভিত্তি করে, বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ ঝুঁকি আলাদা করা হয়৷
প্রয়োজন এবং সুযোগ
কী কারণে সমস্যা হয়? একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ঝুঁকি, তাদের স্কেলের উপর নির্ভর করে, ভাগ করা হয়েছে:
- মৌলিক। প্যাসিভ এবং সক্রিয় ক্রিয়াকলাপে নিযুক্ত পরিচালকদের সিদ্ধান্ত গ্রহণের সাথে সম্পর্কিত সম্ভাব্য সমস্যাগুলি এর মধ্যে রয়েছে। অর্থাৎ, এটি এমন একটি ঋণ গ্রহীতাকে ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্ত যা একটি ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানের পক্ষ থেকে প্রয়োজনীয়তা, জামানত মার্জিন, সুদ এবং মুদ্রার ঝুঁকিগুলি সম্পূর্ণরূপে পূরণ করে না৷
- বাণিজ্যিক। এই সবই বিভাগগুলির কার্যক্রমের সাথে যুক্ত। বাণিজ্যিক ঋণ ঝুঁকি হল ব্যক্তি, ছোট, মাঝারি এবং বড় ব্যবসার প্রতি ব্যাঙ্কের চলমান নীতি৷
- ব্যক্তিগত এবং সামগ্রিক। এটি ক্রেডিট ঝুঁকি অন্তর্ভুক্তপোর্টফোলিও অন্য কথায়, এটি ঋণের পণ্য, পরিষেবা, কার্যক্রমে ত্রুটির কারণে সমস্যার সম্ভাবনা এবং সেইসাথে তার নিয়ন্ত্রণের বাইরের কারণে ঋণগ্রহীতার কার্যক্রমে সম্ভাব্য বাধার কারণে।
অতএব, যেকোনো পণ্য এবং পোর্টফোলিও বিবেচনা করার সময়, আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে এটি প্রয়োজনীয়তা এবং সুযোগগুলি পূরণ করে। এটা সময় এবং পরিমাণ সম্পর্কে. উপরন্তু, কোন ইভেন্টে অর্থায়ন করা হচ্ছে, ঋণ পরিশোধের উৎস নির্ভরযোগ্য কিনা তা সতর্কতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন। নিরাপত্তার পর্যাপ্ততা এবং গুণমান নিশ্চিত করা অতিরিক্ত হবে না।
যদি আমরা মোট ক্রেডিট ঝুঁকি সম্পর্কে কথা বলি, তবে এটি লক্ষ করা উচিত যে এর নিজস্ব বৈশিষ্ট্য রয়েছে। এর প্রভাবের বিষয়গুলিকে মনোনীত করতে, "সম্পদ এবং দায়বদ্ধতার পোর্টফোলিও" হিসাবে একটি ধারণা ব্যবহার করা হয়, পাশাপাশি এর গুণগত দিকটিও ব্যবহৃত হয়। আপনি কি মনোযোগ দিতে হবে? গুণগত দিক থেকে, কাঠামো এবং মূল্যায়ন পদ্ধতির উপর।
নিয়ম সম্পর্কে
এখানে আপনি ম্যাক্রো এবং মাইক্রো লেভেলে কাজ করতে পারবেন। প্রথম ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া (রাশিয়ান ফেডারেশনে) দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়, দ্বিতীয়টিতে, একটি পৃথক বাণিজ্যিক আর্থিক প্রতিষ্ঠানের স্বাধীন ক্রিয়াকলাপ। প্রথম বিকল্পের মধ্যে রয়েছে সর্বোচ্চ ঝুঁকির স্তর প্রতিষ্ঠা এবং আইন ও নিয়ন্ত্রক স্তরে একটি রিজার্ভ গঠন। তবে আমাদের জন্য আরও আকর্ষণীয় যা সরাসরি বাণিজ্যিক কাঠামো নিজেরাই করে:
- লোন পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য আনা হচ্ছে। বৈচিত্র্য বৃদ্ধি ঝুঁকি হ্রাস করে।
- ক্লায়েন্টের প্রাথমিক বিশ্লেষণ।
- ক্রেডিট ঝুঁকি বীমা করা, পর্যাপ্ত জামানত আকর্ষণ করা।
সমস্যার সম্ভাবনার উপলভ্য ডেটার উপর ভিত্তি করে, ব্যাঙ্কগুলি কীভাবে নিজেদের রক্ষা করবে তা নির্ধারণ করে৷ এটি করার জন্য, নিম্নলিখিত ক্রেডিট ঝুঁকি পদ্ধতিগুলি ব্যবহার করা হয়:
- ঋণ প্রদানের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার পদ্ধতির জন্য প্রবিধানের বিকাশ।
- অবকেয়া ঋণের ক্ষেত্রে অতিরিক্ত রিজার্ভ তৈরি করা।
- গ্রহণযোগ্য ঝুঁকির মাত্রা, ভাসমান সুদের হার ব্যবহার, ব্যবসা এবং আর্থিক কার্যক্রম পর্যালোচনা, ঋণ ইস্যু করার পরে কাজ চালিয়ে যাওয়া সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেওয়া।
এই সব কিছু সঠিকভাবে বাস্তবায়িত করার জন্য, বিষয়গুলির মানসম্মত সংগঠনের যত্ন নেওয়া প্রয়োজন। উদাহরণস্বরূপ, বিশ্লেষণাত্মক, ক্রেডিট, গবেষণা বিভাগ তৈরি করুন। প্রধান জিনিস ক্রেডিট ঝুঁকি কমাতে হয়. কিন্তু আপনার কর্মীদের বাড়াবাড়ি করা উচিত নয়।
বর্তমান ক্রেডিট নীতি, লক্ষ্য এবং প্রক্রিয়া
আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমের জন্য কাজের পাশাপাশি অগ্রাধিকার নির্ধারণ করা প্রয়োজন। ক্রেডিট নীতিতে কর্মক্ষেত্রে কৌশল এবং কৌশল অন্তর্ভুক্ত করা উচিত। এর প্রধান কাজ হল লাভের একটি স্থিতিশীল বৃদ্ধি নিশ্চিত করার জন্য প্রাপ্ত তহবিলের কার্যকর বরাদ্দের জন্য সর্বোত্তম শর্ত তৈরি করা। এখানে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ নীতিগুলি হল পর্যাপ্ততা, সর্বোত্তমতা, বৈজ্ঞানিক বৈধতা এবং সমস্ত উপাদানের একতা। ফলে ঋণ ঝুঁকি কমানো যায়। এছাড়াও নির্দিষ্ট নীতি রয়েছে (লাভযোগ্যতা, লাভজনকতা, নিরাপত্তা এবং নির্ভরযোগ্যতা)।
সাধারণভাবে, কৌশল বলতে বোঝায়অগ্রাধিকার এবং লক্ষ্য। যেখানে কৌশলগত স্তরে, লেনদেন বাস্তবায়নের জন্য প্রয়োজনীয় আর্থিক এবং অন্যান্য সরঞ্জামগুলির ব্যবহার, সেইসাথে তাদের সম্পূর্ণ করার নিয়ম এবং তহবিল স্থানান্তর প্রক্রিয়া সংগঠিত করার পদ্ধতি সম্পর্কে সমস্যাগুলি সমাধান করা হয়। যদি সবকিছু সঠিকভাবে এবং পর্যাপ্তভাবে করা হয়, তাহলে ব্যাংক ঋণের ঝুঁকি প্রায় শূন্যে নেমে আসে। একই সময়ে অনুসরণ করা লক্ষ্যগুলি হল উন্নয়নের জন্য অগ্রাধিকার ক্ষেত্রগুলি নির্ধারণ করা, সেইসাথে উপলব্ধ সংস্থানগুলি বিনিয়োগ করার সময় এবং সমস্ত নেতিবাচক প্রক্রিয়াগুলিকে হ্রাস করার সময় বিনিয়োগ প্রক্রিয়ার বিকাশের সাথে সাথে ব্যাংকিং কার্যক্রমের উন্নতি করা। তাদের অর্জন করার জন্য কি প্রক্রিয়া ব্যবহার করা হয়? এটি হল:
- কর্মচারীদের স্পষ্ট কর্তৃত্ব সহ ক্রেডিট অপারেশন ম্যানেজমেন্ট যন্ত্রপাতির কাজ তৈরি এবং সংগঠন।
- প্রক্রিয়াগুলির নিয়ন্ত্রণ এবং পরিচালনা। ঋণ প্রদানের সমস্ত ক্ষেত্রে যুক্তিসঙ্গত বিশ্লেষণ, গৃহীত অনুমোদন প্রক্রিয়া, সমস্ত জারি করা ঋণের পদ্ধতিগত পর্যবেক্ষণ এবং তাদের অবস্থা।
- চুক্তির উপসংহার ও বাস্তবায়নের বিভিন্ন পর্যায়ে ক্রেডিট প্রক্রিয়ার সংগঠন।
উপসংহার
সাধারণ পরিভাষায়, এটা বিবেচনা করা হত যা ক্রেডিট ঝুঁকি গঠন করে। নিবন্ধটি অভ্যন্তরীণ এবং বাহ্যিক ঝুঁকির কারণগুলি সম্পর্কেও প্রশ্ন উত্থাপন করে, বিভিন্ন স্ট্যাটাসের (স্থায়ী, প্রাথমিক, বড় ঋণ নেওয়া এবং ছোটগুলি) ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার সময় কী নীতি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি অনুসরণ করা উচিত। প্রদত্ত উপাদানটি বেশ স্পষ্টভাবে ব্যাখ্যা করে যে আর্থিক এবং ঋণের ঝুঁকিগুলি কী, সেইসাথে এই ধরনের পরিষেবা প্রদানকারী সংস্থাগুলির কী ধরনের নীতি অনুসরণ করা উচিত৷
